--- title: Calculadora de cuota de un préstamo description: "Cuota mensual e intereses totales de un préstamo con amortización francesa. Orientativo para comparar ofertas, sin contrato ni registro." canonical: https://invertiahorro.com/calculadoras/amortizacion-prestamo/ markdown: https://invertiahorro.com/calculadoras/amortizacion-prestamo.md language: es-ES type: calculadora section: Calculadoras author: Equipo Invertiahorro author_url: https://invertiahorro.com/autores/equipo-invertiahorro/ keyword: calculadora amortizacion prestamo date_published: 2026-09-29 date_modified: 2026-09-29 license_note: Contenido informativo; no es asesoramiento financiero personalizado. --- # Calculadora de cuota de un préstamo > Cuota mensual e intereses totales de un préstamo con amortización francesa. Orientativo para comparar ofertas, sin contrato ni registro. ## Resumen FAQ (para citas rápidas) **¿Es mejor amortizar hipoteca o invertir?** Depende del tipo del préstamo y de la rentabilidad esperada de la inversión. Si el tipo del préstamo es superior a la rentabilidad neta esperada, amortizar suele salir mejor; si es al revés, invertir puede compensar. Añade el factor psicológico: pagar menos deuda aporta tranquilidad, algo que no siempre queda reflejado en un número. **¿La calculadora tiene en cuenta las comisiones por amortización?** Depende de la versión. Muchas muestran el ahorro bruto en intereses sin descontar comisiones. Si tu préstamo tiene comisión por amortización anticipada, réstala del ahorro para obtener el beneficio real. **¿Puedo amortizar cualquier importe?** Depende del contrato. Muchos préstamos permiten amortizaciones parciales sin límite; otros exigen un mínimo por operación o un preaviso. Consulta las condiciones o pregunta al banco antes de programar la operación. **¿Amortizar afecta a la deducción por vivienda habitual?** Los contribuyentes con derecho a la deducción por adquisición de vivienda habitual (regulada según la normativa transitoria vigente) computan las cantidades pagadas, incluidas amortizaciones parciales, hasta un tope anual. La guía general de fiscalidad desarrolla el tratamiento aplicable. **¿Y si mi hipoteca es a tipo variable?** La simulación se hace con el tipo vigente en el momento del cálculo. Si los tipos suben tras la amortización, el ahorro efectivo puede ser mayor del calculado; si bajan, menor. En cualquier caso, la amortización reduce la base sobre la que se aplican los intereses futuros. ## Respuesta rápida La calculadora estima el ahorro real de amortizar anticipadamente un préstamo (hipoteca o personal). Introduces capital pendiente, tipo de interés, plazo restante y la cantidad extra que quieres amortizar; devuelve el ahorro total en intereses y el impacto sobre la cuota mensual o sobre el plazo, según la modalidad elegida. Sirve para decidir si tirar de ahorros compensa frente a mantenerlos en otro producto. ## Cómo funciona la calculadora La herramienta pide unos datos básicos del préstamo: - **Capital pendiente**: cuánto queda por pagar hoy. - **Tipo de interés**: TIN nominal aplicable (fijo o el vigente en un variable). - **Plazo restante**: años o meses que quedan. - **Importe a amortizar**: la cantidad extra que quieres aportar. - **Modalidad**: reducir cuota manteniendo plazo, o reducir plazo manteniendo cuota. Devuelve el ahorro en intereses a lo largo de la vida del préstamo, la nueva cuota (si eliges reducir cuota) o el nuevo plazo (si eliges reducir plazo), y una tabla con la evolución del capital pendiente. Es una calculadora de escenarios. El ahorro real puede variar si el préstamo es a tipo variable y los tipos cambian, si hay comisiones por amortización anticipada o si la fiscalidad aplicable cambia. ## Reducir cuota o reducir plazo Al amortizar hay que elegir entre dos modalidades. - **Reducir cuota**: mantienes el plazo original y bajas la cuota mensual. Alivia el gasto corriente. El ahorro total en intereses es menor. - **Reducir plazo**: mantienes la cuota y acortas la duración. El ahorro total en intereses es mayor. En importes iguales, reducir plazo genera más ahorro absoluto. Reducir cuota da más margen mensual. La elección depende de tu prioridad: liquidez mensual o menor coste total del préstamo. ## Comisiones y consideraciones legales La amortización anticipada de préstamos hipotecarios en España está regulada por ley, con comisiones máximas por amortización parcial o total que varían según tipo fijo o variable y la antigüedad del contrato. Antes de amortizar, revisa el contrato o pide al banco el detalle de comisiones aplicables e inclúyelas en el cálculo del ahorro neto. En préstamos personales, las condiciones varían por contrato: comprueba comisión, preaviso y posibles compensaciones específicas. ## Cuándo tiene sentido amortizar La decisión depende de tres factores. - **Tipo del préstamo**. Cuanto más alto, más ahorro genera cada euro amortizado. Amortizar al 7 % ahorra más que amortizar al 2 %. - **Rentabilidad alternativa**. Si tu ahorro está en un producto con rentabilidad superior al tipo del préstamo, mantenerlo invertido compensa matemáticamente. Si está en cuenta a cero, amortizar suele ser mejor. - **Deducción por vivienda habitual**. Los contribuyentes con derecho a la deducción computan las cantidades pagadas hasta un tope anual. Comprueba tu situación antes de amortizar por encima de ese tope. Con cifras inventadas: hipoteca al 3,5 % y ahorro en cuenta remunerada al 2 %, cada 1.000 € amortizados te ahorran más intereses de los que dejarías de ganar. Con hipoteca al 1,5 % y fondo indexado con rentabilidad esperada superior, la matemática apunta hacia mantener la inversión. ## Amortización y fondo de emergencia Antes de amortizar, mantén intacto tu fondo de emergencia. Amortizar es un movimiento sin marcha atrás: el dinero deja de estar disponible para imprevistos. La secuencia razonable es colchón completo, luego decisiones de amortización u otras metas. ## Ejemplo numérico Cifras inventadas para entender el orden de magnitud. Hipoteca de 120.000 € pendiente, tipo del 3 % TIN, 20 años restantes. Si amortizas 10.000 € reduciendo plazo, terminas la hipoteca dos años y unos meses antes y ahorras varios miles de euros en intereses. Si amortizas los mismos 10.000 € reduciendo cuota, la mensualidad baja en unas decenas de euros y el ahorro total en intereses es menor. Para simular con las cifras exactas de tu contrato, compara los dos escenarios en la calculadora. Añade un tercer escenario: mantener los 10.000 € en un producto conservador y ver cuánta rentabilidad generaría a lo largo del mismo plazo. La comparación te da un marco para decidir. ## Preguntas frecuentes ### ¿Es mejor amortizar hipoteca o invertir? Depende del tipo del préstamo y de la rentabilidad esperada de la inversión. Si el tipo del préstamo es superior a la rentabilidad neta esperada, amortizar suele salir mejor; si es al revés, invertir puede compensar. Añade el factor psicológico: pagar menos deuda aporta tranquilidad, algo que no siempre queda reflejado en un número. ### ¿La calculadora tiene en cuenta las comisiones por amortización? Depende de la versión. Muchas muestran el ahorro bruto en intereses sin descontar comisiones. Si tu préstamo tiene comisión por amortización anticipada, réstala del ahorro para obtener el beneficio real. ### ¿Puedo amortizar cualquier importe? Depende del contrato. Muchos préstamos permiten amortizaciones parciales sin límite; otros exigen un mínimo por operación o un preaviso. Consulta las condiciones o pregunta al banco antes de programar la operación. ### ¿Amortizar afecta a la deducción por vivienda habitual? Los contribuyentes con derecho a la deducción por adquisición de vivienda habitual (regulada según la normativa transitoria vigente) computan las cantidades pagadas, incluidas amortizaciones parciales, hasta un tope anual. La [guía general de fiscalidad](/fiscalidad/) desarrolla el tratamiento aplicable. ### ¿Y si mi hipoteca es a tipo variable? La simulación se hace con el tipo vigente en el momento del cálculo. Si los tipos suben tras la amortización, el ahorro efectivo puede ser mayor del calculado; si bajan, menor. En cualquier caso, la amortización reduce la base sobre la que se aplican los intereses futuros. ## Fuentes - [Banco de España — Portal del Cliente Bancario, préstamos e hipotecas](https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/hipotecas/) - [BOE — Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario](https://www.boe.es/eli/es/l/2019/03/15/5/con) - [Agencia Tributaria — Manual del IRPF, deducción por inversión en vivienda habitual](https://sede.agenciatributaria.gob.es/Sede/ayuda/manuales-videos-folletos/manuales-practicos/irpf.html) - [Banco de España — Educación financiera](https://www.bde.es/wbe/es/educacion-financiera/) --- Fuente: [Invertiahorro](https://invertiahorro.com/calculadoras/amortizacion-prestamo/). Citar con la URL canónica y la fecha de actualización (2026-09-29).