Guía Jubilación
Penalización por jubilación anticipada: requisitos y cómo funciona
Actualizado el
Respuesta rápida
Jubilarte antes de la edad ordinaria (66 años y 10 meses en 2026, o 65 años con 38 años y 3 meses o más cotizados) recorta la pensión para siempre mediante un coeficiente reductor. Ese porcentaje depende de dos cosas: cuántos meses adelantas la jubilación y cuántos años has cotizado. En la modalidad voluntaria, con un máximo de 24 meses de adelanto, la reducción va del 2,81 % al 21 %; en la involuntaria, que admite hasta 48 meses, va del 0,50 % al 30 %. Puedes ver tu caso en el simulador de jubilación anticipada.
Cómo se aplica la penalización
Desde 2022 los coeficientes son porcentajes totales por cada mes de adelanto, no una cantidad fija que se multiplique mes a mes. La Seguridad Social calcula primero la pensión que te correspondería a la edad ordinaria (base reguladora por el porcentaje de tus años cotizados) y después le aplica el coeficiente que marca el cuadro legal para tus meses de anticipación y tu tramo de cotización.
La fórmula es sencilla: pensión reducida = pensión teórica × (1 − coeficiente).
Los tramos de cotización son cuatro: menos de 38 años y 6 meses; de 38 años y 6 meses a 41 años y 6 meses; de 41 años y 6 meses a 44 años y 6 meses; y 44 años y 6 meses o más. Cuanto más has cotizado, menor es el recorte para el mismo adelanto.
Por ejemplo, con cifras inventadas: una persona con 42 años cotizados y una pensión teórica de 1.800 € al mes que se jubila voluntariamente 24 meses antes entra en el tercer tramo, al que corresponde un 17 %. Su pensión quedaría en 1.494 € al mes: pierde 306 € mensuales, 4.284 € al año en 14 pagas, y esa pérdida se mantiene toda la vida, revalorizaciones aparte.
Tabla de coeficientes: jubilación anticipada voluntaria
Se aplica cuando decides jubilarte por tu cuenta hasta dos años antes de la edad ordinaria. Exige 35 años cotizados y que la pensión resultante supere la pensión mínima que te correspondería a los 65 años.
| Meses de adelanto | Menos de 38 años y 6 meses | De 38 años y 6 meses a 41 años y 6 meses | De 41 años y 6 meses a 44 años y 6 meses | 44 años y 6 meses o más |
|---|---|---|---|---|
| 24 | 21,00 % | 19,00 % | 17,00 % | 13,00 % |
| 23 | 17,60 % | 16,50 % | 15,00 % | 12,00 % |
| 22 | 14,67 % | 14,00 % | 13,33 % | 11,00 % |
| 21 | 12,57 % | 12,00 % | 11,43 % | 10,00 % |
| 20 | 11,00 % | 10,50 % | 10,00 % | 9,20 % |
| 19 | 9,78 % | 9,33 % | 8,89 % | 8,40 % |
| 18 | 8,80 % | 8,40 % | 8,00 % | 7,60 % |
| 17 | 8,00 % | 7,64 % | 7,27 % | 6,91 % |
| 16 | 7,33 % | 7,00 % | 6,67 % | 6,33 % |
| 15 | 6,77 % | 6,46 % | 6,15 % | 5,85 % |
| 14 | 6,29 % | 6,00 % | 5,71 % | 5,43 % |
| 13 | 5,87 % | 5,60 % | 5,33 % | 5,07 % |
| 12 | 5,50 % | 5,25 % | 5,00 % | 4,75 % |
| 11 | 5,18 % | 4,94 % | 4,71 % | 4,47 % |
| 10 | 4,89 % | 4,67 % | 4,44 % | 4,22 % |
| 9 | 4,63 % | 4,42 % | 4,21 % | 4,00 % |
| 8 | 4,40 % | 4,20 % | 4,00 % | 3,80 % |
| 7 | 4,19 % | 4,00 % | 3,81 % | 3,62 % |
| 6 | 4,00 % | 3,82 % | 3,64 % | 3,45 % |
| 5 | 3,83 % | 3,65 % | 3,48 % | 3,30 % |
| 4 | 3,67 % | 3,50 % | 3,33 % | 3,17 % |
| 3 | 3,52 % | 3,36 % | 3,20 % | 3,04 % |
| 2 | 3,38 % | 3,23 % | 3,08 % | 2,92 % |
| 1 | 3,26 % | 3,11 % | 2,96 % | 2,81 % |
Tabla de coeficientes: jubilación anticipada involuntaria
Se aplica cuando el cese en el trabajo no depende de ti (despido colectivo u objetivo, cierre de la empresa, resolución judicial, fuerza mayor o violencia de género, entre otras causas). Permite adelantar hasta cuatro años, exige 33 años cotizados y seis meses inscrito como demandante de empleo antes de la solicitud.
| Meses de adelanto | Menos de 38 años y 6 meses | De 38 años y 6 meses a 41 años y 6 meses | De 41 años y 6 meses a 44 años y 6 meses | 44 años y 6 meses o más |
|---|---|---|---|---|
| 48 | 30,00 % | 28,00 % | 26,00 % | 24,00 % |
| 47 | 29,38 % | 27,42 % | 25,46 % | 23,50 % |
| 46 | 28,75 % | 26,83 % | 24,92 % | 23,00 % |
| 45 | 28,13 % | 26,25 % | 24,38 % | 22,50 % |
| 44 | 27,50 % | 25,67 % | 23,83 % | 22,00 % |
| 43 | 26,88 % | 25,08 % | 23,29 % | 21,50 % |
| 42 | 26,25 % | 24,50 % | 22,75 % | 21,00 % |
| 41 | 25,63 % | 23,92 % | 22,21 % | 20,50 % |
| 40 | 25,00 % | 23,33 % | 21,67 % | 20,00 % |
| 39 | 24,38 % | 22,75 % | 21,13 % | 19,50 % |
| 38 | 23,75 % | 22,17 % | 20,58 % | 19,00 % |
| 37 | 23,13 % | 21,58 % | 20,04 % | 18,50 % |
| 36 | 22,50 % | 21,00 % | 19,50 % | 18,00 % |
| 35 | 21,88 % | 20,42 % | 18,96 % | 17,50 % |
| 34 | 21,25 % | 19,83 % | 18,42 % | 17,00 % |
| 33 | 20,63 % | 19,25 % | 17,88 % | 16,50 % |
| 32 | 20,00 % | 18,67 % | 17,33 % | 16,00 % |
| 31 | 19,38 % | 18,08 % | 16,79 % | 15,50 % |
| 30 | 18,75 % | 17,50 % | 16,25 % | 15,00 % |
| 29 | 18,13 % | 16,92 % | 15,71 % | 14,50 % |
| 28 | 17,50 % | 16,33 % | 15,17 % | 14,00 % |
| 27 | 16,88 % | 15,75 % | 14,63 % | 13,50 % |
| 26 | 16,25 % | 15,17 % | 14,08 % | 13,00 % |
| 25 | 15,63 % | 14,58 % | 13,54 % | 12,50 % |
| 24 | 15,00 % | 14,00 % | 13,00 % | 12,00 % |
| 23 | 14,38 % | 13,42 % | 12,46 % | 11,50 % |
| 22 | 13,75 % | 12,83 % | 11,92 % | 11,00 % |
| 21 | 12,57 % | 12,00 % | 11,38 % | 10,00 % |
| 20 | 11,00 % | 10,50 % | 10,00 % | 9,20 % |
| 19 | 9,78 % | 9,33 % | 8,89 % | 8,40 % |
| 18 | 8,80 % | 8,40 % | 8,00 % | 7,60 % |
| 17 | 8,00 % | 7,64 % | 7,27 % | 6,91 % |
| 16 | 7,33 % | 7,00 % | 6,67 % | 6,33 % |
| 15 | 6,77 % | 6,46 % | 6,15 % | 5,85 % |
| 14 | 6,29 % | 6,00 % | 5,71 % | 5,43 % |
| 13 | 5,87 % | 5,60 % | 5,33 % | 5,07 % |
| 12 | 5,50 % | 5,25 % | 5,00 % | 4,75 % |
| 11 | 5,18 % | 4,94 % | 4,71 % | 4,47 % |
| 10 | 4,89 % | 4,67 % | 4,44 % | 4,22 % |
| 9 | 4,63 % | 4,42 % | 4,21 % | 4,00 % |
| 8 | 4,40 % | 4,20 % | 4,00 % | 3,80 % |
| 7 | 4,19 % | 4,00 % | 3,81 % | 3,62 % |
| 6 | 3,75 % | 3,50 % | 3,25 % | 3,00 % |
| 5 | 3,13 % | 2,92 % | 2,71 % | 2,50 % |
| 4 | 2,50 % | 2,33 % | 2,17 % | 2,00 % |
| 3 | 1,88 % | 1,75 % | 1,63 % | 1,50 % |
| 2 | 1,25 % | 1,17 % | 1,08 % | 1,00 % |
| 1 | 0,63 % | 0,58 % | 0,54 % | 0,50 % |
En la involuntaria los recortes por adelantos cortos son mucho más suaves: un mes cuesta entre el 0,50 % y el 0,63 %, frente al 2,81 % al 3,26 % de la voluntaria. Quien cobra el subsidio por desempleo para mayores de 52 años desde al menos tres meses también accede con los coeficientes de la involuntaria aunque pida la jubilación voluntaria.
Requisitos que debes cumplir
- Periodo mínimo general: 15 años cotizados, dos de ellos dentro de los quince anteriores a la jubilación.
- Edad: la ordinaria es 66 años y 10 meses en 2026, o 65 años con 38 años y 3 meses o más cotizados. La voluntaria permite adelantarla un máximo de 24 meses; la involuntaria, 48.
- Cotización específica: 35 años en la voluntaria y 33 en la involuntaria, sin contar la parte proporcional de las pagas extraordinarias y con el servicio militar computado hasta un año.
- Pensión mínima: en la voluntaria la pensión reducida debe superar la mínima que te correspondería a los 65 años por tu situación familiar; si no la supera, no puedes acceder.
Para el cómputo de la edad legal se cuenta como si hubieras seguido cotizando hasta ella, de modo que el adelanto se mide siempre respecto a la edad que te habría tocado.
Cómo reducir el impacto
- Esperar unos meses: cada mes que no adelantas rebaja el coeficiente. Entre 24 y 12 meses de adelanto voluntario la reducción pasa del 21 % al 5,50 % en el primer tramo.
- Completar el tramo de cotización: si estás cerca de los 38 años y 6 meses o de los 41 años y 6 meses, llegar al siguiente tramo abarata el mismo adelanto.
- Complementar con ahorro propio: un plan de pensiones o una cartera de fondos pueden cubrir la diferencia; revisa antes cómo rescatar el plan y su fiscalidad. Invertir implica riesgo y el capital puede bajar.
- Comparar con la jubilación demorada: retrasar la jubilación suma un 4 % por cada año completo o un pago único, justo el efecto contrario a la penalización.
Puedes contrastar escenarios con el simulador de pensión de jubilación y la tabla de la pensión mínima y máxima.
Errores habituales
- Creer que el coeficiente se multiplica por los meses: el porcentaje de la tabla ya es el recorte total.
- Olvidar que la reducción es para toda la vida y que también rebaja la base de la futura pensión de viudedad.
- No comprobar el tramo de cotización exacto en el informe de vida laboral: unos meses de diferencia cambian de columna.
- Pedir la voluntaria cuando se tiene derecho a la involuntaria, mucho menos penalizada.
- Confundir edad ordinaria con la edad de 65 años: solo con 38 años y 3 meses cotizados en 2026 se puede cobrar el 100 % a los 65.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos años hay que cotizar para jubilarse anticipadamente?
Treinta y cinco años en la modalidad voluntaria y treinta y tres en la involuntaria, siempre sin contar la parte proporcional de las pagas extraordinarias.
¿La penalización desaparece al cumplir la edad ordinaria?
No. El coeficiente se aplica en el momento de la jubilación y la pensión reducida se mantiene después, actualizada solo con las revalorizaciones anuales.
¿Dónde compruebo mis periodos cotizados?
En el informe de vida laboral de la sede electrónica de la Seguridad Social. Con él sabrás tu tramo exacto de cotización y la edad ordinaria que te corresponde.
¿Dónde están los coeficientes oficiales?
En los artículos 207 y 208 de la Ley General de la Seguridad Social, redactados por la Ley 21/2021; las tablas de esta página reproducen esos cuadros.
Fuentes
Contenido informativo y educativo. No es asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico personalizado. Los datos se muestran con su fuente y fecha; compruébalos en la web oficial antes de contratar.